История возникновения систем электронных расчетов. Национальная платежная система: история создания История создания электронных платежных систем

История электронных платежных систем насчитывает немногим более двух десятков лет. Однако справедливости ради нужно заметить, что перевод денег от пользователя к пользователю при помощи электрических цепей впервые был осуществлен еще во второй половине 19-го века! А что ожидает нас в ближайшем будущем?

Впервые перевод денег при помощи телеграфных линий компании Western Union был осуществлен в 1871 году, а уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили поступления от продажи услуг телеграфа.

В тех же 80-х годах XX столетия голландский аналитик Дэвидом Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под названием eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента.

Позднее данная технология была с успехом адаптирована системой интернет-платежей Яндекс.Деньги, а также украинской Интернет.Деньги . На сегодняшний день, последняя, так и не исполнив своей лебединой песни, находится на грани закрытия или реорганизации.

Со второй половины 90-х годов минувшего столетия и до сих пор продолжают возникать различные «универсальные» системы электронных денег, ничем не подкрепленные или имеющие в обеспечении ценности, сосредоточенные в частной собственности. В большинстве случаев такие системы представляют собой идеальную среду для воровства и отмывания денег.

Например, печально известна история одной из старейших платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствовала различным видам драгоценных металлов. Руководство E-Gold признало себя виновным в преступных финансовых махинациях и было вынуждено пойти на сделку с правосудием, объявив компанию банкротом . Аналогичная участь, вероятно еще ожидает не одну ЭПС, в особенности учитывая, что в последнее время наши законотворцы все пристальнее обращают взгляд на данную область.

Гораздо большим успехом, нежели полноценные электронные деньги, в последнее десятилетие пользовались дебетовые электронные платежные системы, счета в которых пополняются при помощи денег, зачисляемых с платежных карт пользователей. Первый среди равных здесь - основанная в 1999 году компания PayPal.

Ничего революционного данная ЭПС пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение. Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.

Для того чтобы удерживать международные позиции в рамках закона, PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных переводов - отдельно для каждого штата и каждой страны . Кстати, ограничение на вывод средств из PayPal для жителей СНГ скорее всего связано не с повышенным недоверием к нашим соотечественникам, а с отсутствием необходимых лицензий. Каждая такая лицензия в США стоит порядка $1 млн и предусматривает разрешение для пользователей PayPal осуществлять платежи, превышающие лимит в $1 тыс./сутки.

Между тем, согласно оценкам зарубежных экспертов, обычно для осуществления денежных переводов пользователи прибегают не к помощи PayPal, а Western Union и банковским чекам. Доля же интернет-платежей, превышающих порог дорогостоящей лицензии, составляет всего около 5%. Это заставляет некоторых западных участников рынка озвучивать мнения о том, что руководство PayPal сознательно покрывает отмывание денег в крупных размерах.

Учитывая, что в различных странах - разное законодательство и разные нормы, регулирующие рынок электронных платежей, адаптировать ко всем из них единственную систему не предоставляется возможным. Для решения этой проблемы, например, WebMoney в странах своего присутствия ищет различные способы правовой адаптации, параллельно ведя диалог с чиновниками, на уровне законодательных инициатив.

А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и элегантный, уже найден. Заключается он в том, что системы, фактически предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности, превращая платежи в продажу цифрового товара . Так, системы наподобие Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za и другие, предлагают пользователям специфическую категорию товара - электронные ваучеры или е-токены.

По сути это самая настоящая цифровая наличность, которая может быть принята к оплате продавцами в интернете, или обращена в другие виды безналичных денег, с последующим обналичиванием. Похоже, что нечто подобное в Украине пытается ввести , переведший часть касс на обслуживание без монет.

Еще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей является постепенное осознание мобильными операторами могучего потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства для персонализации своих абонентов.

Миллионы абонентов с завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за различные товары и услуги.

В итоге мы придем к тому, что мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под процент. И произойдет это уже в самом ближайшем будущем.

Так, российский МТС сообщил о готовности запустить сервис микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный .

Украинские участники рынка платежных терминалов, которые вынужденны проходить специальное лицензирование или заключать агентские соглашения с банками, поговаривают, что мобильные операторы в Украине готовятся произвести некоторые изменения, в результате которых такое лицензирование станет ненужным. Очевидно речь идет о получении финлицензии самими операторами. Если это произойдет - они станут крупнейшими операторами рынка моментальных платежей.

Общеизвестно, что для здорового функционирования экономики, национальная валюта должна быть обеспечена товарным производством. Как изменится мир, который мы знаем, с появлением денационализированной валюты, имеющей в обеспечении не реальные товары, а виртуальные услуги? Придет ли на смену нынешней банковской системе, которая является кровеносной системой государства, нечто новое? Повлечет ли это за собой социальные преобразования?

Хочется надеяться, что быстрый технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим падением производства и обвалом экономики.

Введение

Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 г., он написал в своей книге "Глядя назад" о возможности использования в качестве средства платежа "пластиковые штуковины" вместо обыкновенных денег. Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт - пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века .

Электронные деньги (англ. e-money, e-cash, digital money, digital cash) - термин, часто применяемый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их экономическую и правовую сущность, пока не существует.

Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей .

Основные признаки электронных денег:

· осуществление эмиссии в электронном виде;

· хранение на электронных носителях;

· гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;

· признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем.

электронный платежный дистанционный банковский

Электронные платежные системы. История появления

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных денег .

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию "DigiCash", основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр .

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).
В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.
В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 14 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.
Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.
Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney. В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.
Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.
Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени в списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.
В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули многомиллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, суммы шли с 6-значными нулями. Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.
Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!
Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.
В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - эквивалента евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.
Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков . В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.
24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить Яндекс.деньги и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. Политика платежной системы была следующей:
1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность
2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.
3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.
Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине. В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов.
В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney. В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".
К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей. Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам. При этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежной системы обеспечивается несколькими способами. Помимо традиционного входного пароля, Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и систему подтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS. С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП), предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.
В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY. А пользователям проекта "Яндекс.Деньги" 29 сентября 2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс. В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.
В 2007 году введен новый тип титульных знаков - WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усиление безопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адрес продавцов товаров через WebMoney. 31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российских интернет-платежей - Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковской карты Русского Банка Развития.
15 апреля 2008г. - ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей, системы Rupay. Цель сделки - создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI - это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.
В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола "Электронные деньги: в поисках регулирования" объявили о создании Ассоциации "Электронные Деньги" (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.
В 2010 году общий оборот платежной системы CyberPlat® («КиберПлат») составил около $5,5 млрд. Компания CyberPlat® («КиберПлат») собирает около 25% выручки крупнейших операторов сотовой связи России, являясь ведущим партнером «Билайна», «МТС» и «Мегафона» по суммам принимаемых от абонентов платежей. Согласно статистическим данным за декабрь 2010 года, 78,8% оборота компании CyberPlat® («КиберПлат») приходится на прием платежей от абонентов операторов мобильной связи, 3,7% - от пользователей Интернет и IP-телефонии, 3,5% составляют платежи за жилищно-коммунальные услуги, 1,6% - оплата фиксированной связи, 1,7% - платежи абонентов операторов коммерческого телевидения, 10,7% - погашение банковских кредитов, денежные переводы, оплата товаров, платежи за услуги систем охранной сигнализации, оплата штрафов ГИБДД и другие платежи (рис 1.1)

Рис 1.1. Структура платежей системы КиберПлат в 2010 г. Среднегодовые темпы роста российского рынка электронных платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента.
По итогам 2011 г. оборот российского рынка электронных (моментальных) платежей вырос по сравнению с 2010 г. более чем на 15%, превысив 892 млрд. руб. Об этом говорится в новом отчете Комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ).
Количество транзакций в 2011 г. сократилось по сравнению с 2010 г. на 3,4% и составило 5,7 млрд. При этом сумма среднего платежа выросла на 18%, составив 156 руб. Очевидно, что это связано с продолжающимся увеличением доли «тяжелых» платежей со сравнительно большим чеком. Доля платежей за услуги мобильной связи в общем обороте рынка в 2011 г. снизилась до 66%. Для сравнения, в 2010 г. на «сотовые» платежи приходилось 73,5%. В то время как доля платежей, направленных на погашение банковских кредитов выросла до 13%, превысив показатели 2010 г. на 4,3 % (рис 1.2, 1.3).

Рис.1.2. Оборот российского рынка электронных платежей по типам операций в 2010 г.

Рис.1.3. Оборот российского рынка электронных платежей по типам операций в 2011 г.
Стоит отметить, что в 2011 г. перечень услуг, которые можно оплатить посредством моментальных платежей, продолжил расти. Сегодня в него входят платежи в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, налоги (транспортный, земельный, подоходный), коммунальные платежи, визовые консульские сборы, плата за детский сад, даже оплата передач заключенным и многое другое.
Согласно данным CNews Analytics, тройка лидеров рынка по итогам 2011 г. не претерпела изменений: в нее входят QIWI, «Киберплат» и «Элекснет». При этом доли основных игроков продолжили снижаться за счет активности более мелких региональных компаний. Их совокупный оборот в 2011 г. вновь вырос, увеличившись по сравнению с 2010 г. на 14,6%, и составил 29% от общего оборота рынка.

1.1. История создания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет - банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные - на базе смарт - карт, на базе персонального компьютера).

Специфика развития торгового бизнеса в сети Интернет

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным...

Телевидение, как предприятие, оказывающее услуги населению

ОАО «ТНТ-Телесеть» -- российский телеканал. Входит в пятёрку крупнейших телеканалов России. В начале 2008 года его аудитория составила более 100 миллионов человек. Телесеть сотрудничает более чем с 500 партнерами в 920 городах России...

Характеристика маркетинговой деятельности ОАО "Яснозоренское"

ОАО "Яснозоренское" входит в состав агропромышленного холдинга "БЗЭРК - Белгранкорм". Основными видами деятельности ОАО "Яснозоренское" являются: Инкубирование яиц; Сдача в наем нежилого недвижимого имущества...

Электронная коммерция

В целом, варианты оплаты товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах, делятся на две большие группы: оплата при получении товара и предоплата. Оплата наличными при получении товара возможна в следующих случаях: доставка товара курьером...

Электронная коммерция

Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Для того, чтобы лучше разобраться в движении денег в сети, прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов...

Платежная система PayPal, аналог Webmoney, появилась в то время, когда подобных служб еще не было. Работы по подготовке системы были завершены к осени 1999 года, и PayPal начала работу. Учитывая высокую заинтересованность разных организаций в этом проекте, было задействовано несколько десятков миллионов долларов инвестиционных средств. С этого момента количество пользователей платежной системы неудержимо стало расти.

Знаменитая платежная система PayPal , как было сказано ранее, была основанав 1998 году Питером Тиелом и Максом Левчиным. Питер Тиел в свое время работал финансистом, а Макс Левчин, эмигрировавший из Советского Союза, был программистом. Идея Тиела и Левчина была моментально поддержана инвесторами. В частности, Nokia Ventures инвестировала в проект 3 миллиона долларов, Deutsche Bank - 1,5 миллиона. Авторы проекта попали в самую точку: рынок развивающейся глобальной сети в это время крайне нуждался в онлайн-банке с соответствующими функциями. В тот момент подобных финансовых операторов еще не существовало.

После необходимых проектных работ, осенью 1999 года платежная система PayPal была готова и введена в эксплуатацию. Данное обстоятельство позволило привлечь значительное количество дополнительных инвестиций. В PayPal было вложено еще 23 миллиона. долларов. В этот период количество пользователей Интернет стало возрастать чрезвычайно быстро, что, соответственно, прямо отразилось на притоке новых пользователей платежной системы PayPal. В кратчайшие сроки число клиентов системы достигло полутора миллионов, а ежедневный оборот составил два миллиона долларов.

В 2002 г. в американский фондовый рынок влились акции новой платежной системы, сумма которых составила 900 млн. долларов. И уже в октябре 2002 года аукцион eBay купил PayPal за 1,5 миллиардов долларов, объявив, что она становится его базовым платежным инструментом. Платежная система PayPal в настоящее время является бесспорным лидером в своей сфере и остается пока недосягаемой по количеству пользователей и объему оборотных средств. PayPal занимает очень влиятельную позицию, имея лицензии органов, контролирующих и регламентирующих деятельность финансовых структур в США. Электронные счета пользователей в данной системе номинированы в валюте Соединенных Штатов, а также и застрахованы страховой компанией SafeWeb Insurance. Средства пользователей платежной системы находятся на счетах банка Wells Fargo.

В заключение следует отметить, что платежная система PayPal динамично развивается. Одним из нововведений является поддержка валют, отличных от долларов США. К ним относятся: австралийский доллар, евро, фунт стерлингов, канадский доллар, японская иена китайский юань, чешская крона, датская крона, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежская крона, сингапурский доллар, шведская крона и швейцарский франк.